40代になって、お金のことが急に不安になった
「40代になって、なんかお金のことが不安になってきた。」
そう感じている人、きっと多いんじゃないでしょうか。
年収はそれなりに上がってきた。でも毎月手元に残るお金は思ったより少ない。子どもの教育費、住宅ローン、老後の資金……。考え始めると、不安のタネがどんどん増えていく。
かといって「お金の勉強をしよう」と思っても、何から始めればいいのかわからない。投資？節約？保険の見直し？情報が多すぎて、頭がパンクしそうになる。
私もそうでした。
40代を前にして、「このままでいいのか」という漠然とした不安と向き合い、そこから少しずつお金のことを学んでいきました。きっかけは両学長のYouTube。いわゆる「リベ大（リベラルアーツ大学）」との出会いでした。
「お金の勉強は、早く始めた人が正解」じゃなく「知った時が始め時」だと、私は思っています。
今回は、私が実際にどう変わったかをお話ししながら、40代からのお金の勉強の始め方をお伝えします。
「知らない」は罪じゃない、でも「知ろうとしない」は損
まず正直に言います。私は長い間、お金のことをほとんど知らないまま生きていました。
20代のころはギャンブルで数百万円飛ばし、無駄遣いも今では考えられないくらいしていました。当時は取り返しのつかない気持ちにもなりましたが、今となっては「通り抜けた経験」として振り返ることができます。あの失敗があったから、今のお金との向き合い方があるとも思っています。
30代に入ってからは無駄遣いは減りました。でも「なんとなく貯金して、なんとなく使う」という状態が続いていた。「投資？難しそうだし、怖いから手を出さなくていいや」と思っていた。保険だって、会社で勧められたものをそのまま使っていた。
「お金のことが苦手」は実は「知識がないだけ」なんです。
知らないから怖い。怖いから考えない。考えないから知識がたまらない。その悪循環を断ち切るのが、最初のお金の勉強です。
40代のお金の不安が消えない3つの原因
原因① 「なんとなく貯金」は老後には全然足りない
20代・30代のうちは「毎月少し貯金できていればいいか」で乗り越えられます。でも40代になると、現実として「老後に必要なお金」の大きさが見えてくる。
老後の生活費、医療費、介護費用……。会社の退職金と年金だけでは足りないという話は、今や珍しくありません。「早く動いていれば」と後悔するよりも、今から動くほうが確実に有利です。
原因② 「保険・固定費」が毎月の家計を圧迫している
多くの人が「必要だから入った」保険に、毎月数万円払い続けています。でも実際には、不要な特約がついていたり、同じ補償が重複していたりすることが多い。固定費の見直しは、収入を上げなくてもできる「家計改善の一丁目一番地」です。
私がリベ大で学んで最初に動いたのもここでした。保険を見直し、スマホを格安SIMに変え、使っていないサブスクを解約した。それだけで月に数万円の支出が減りました。
原因③ 「投資＝怖い」という思い込みが機会損失を生んでいる
「投資は余裕のある人がするもの」「失敗したら全部なくなる」という思い込みは、40代男性にわりと多いイメージです。私もそうでした。
でも、インデックス投資（世界中の株に分散して積み立てる方法）は、個別株のような「一社に集中して大損」とは仕組みが全然違います。長期・分散・積立という基本を守れば、リスクを抑えながら資産を育てられる。これもリベ大で学んだことです。
リベ大で学んで変わった3つのこと【私の実体験】
では実際に、私が両学長のYouTubeを通じて学び、実践してどう変わったかをお話しします。
変化① 家計が年間100万円改善した
保険の見直し、通信費の見直し、サブスクの整理、食費の把握……ひとつひとつは「たかが数千円」に見えても、年間でまとめると大きな金額になります。
一緒に家計を整えていた妻も変化に気づき、共働きの知人夫婦に話したら「それ、特技だよ」と言われました。最初は「節約＝我慢」というイメージがあったのですが、実際には「無駄を省いて使いたいものに使える」という感覚に変わりました。
節約は「我慢」ではなく、「自分の意思でお金を動かす」ことだと気づいた瞬間でした。
変化② 個別株を試したが、妻のオルカン積立に上昇率で負けた
正直に書きます。しばらくの間、個別株（特定の企業の株）にも挑戦していた時期がありました。でも、妻が積み立てていたオルカン（全世界株式インデックスファンド）に上昇率で負けました。
これが私にとって大きな転機になりました。「プロでもない自分が個別株で市場に勝つのは難しい」というリベ大の考え方が、身をもって実感できた瞬間でした。今は私もS&P500とオルカンの積立投資に切り替えています。
変化③ 会社員時代の積立が、今ほぼ2倍になっている
会社員時代から少しずつ続けてきた積立が、今ほぼ2倍になっています。これは別に私が特別なことをしたわけではありません。「長期で続けた」というだけです。
時間を味方につけられるのは、複利の力です。始めるのが早ければ早いほど有利ですが、40代からでも遅くはない。大切なのは「今日から動くかどうか」です。
投資の入り口についてはこちらの記事も参考にしてみてください。
→ 40代から投資を始めた私の話｜老後の不安が変わった理由
40代からのお金の勉強、始め方の3ステップ
「どこから手をつければいいかわからない」という人のために、私が実際にやった順番をまとめます。
ステップ1：収支を「見える化」する（まず1ヶ月だけ）
家計簿アプリでも、紙のノートでも、エクセルでもかまいません。まずは「毎月いくら入って、いくら出ているか」を把握することから始める。これだけで、「なんとなく消えていたお金」の正体が見えてきます。
「支出の見える化」だけで家計の無駄に気づく人は多く、最初の一歩として効果が高いと言われています。難しいことは何もない。まず「今月いくら使ったか」を知るだけでいい。
ステップ2：固定費を1つだけ見直す
収支を把握したら、次は固定費。保険・スマホ代・サブスクリプションの中から、まず1つだけ見直す。一度に全部やろうとすると疲れるので、1つだけでいいです。
よく聞くのは「スマホを大手キャリアから格安SIMに変えたら月5,000円以上下がった」という話。固定費の削減は一度やれば毎月効いてくるので、コスパが高い行動です。
「大きな決断」より「小さな固定費の見直し」のほうが、実は長期的に大きな差を生みます。
ステップ3：少額からインデックス投資を始める
固定費を見直して少し余裕が出てきたら、積立投資を始める。最初は月5,000円でも1万円でもいい。インデックス投資は「特定の銘柄を読む」必要がなく、毎月一定額を積み立てるだけなので、投資の知識がなくても始めやすい。
具体的な方法は、両学長のYouTubeやリベ大の記事に丁寧にまとまっています。「リベ大 新NISA 始め方」などで検索すると、わかりやすい動画がたくさん見つかります。
貯金から一歩進んだ家計の整え方については、こちらも参考にしてください。
→ 40代で貯金がない不安｜今からでも遅くない整え方
まとめ：「知った日」が始まりの日
40代からのお金の勉強は、難しくありません。最初から全部わかる必要もない。
まず収支を把握して、固定費を1つ見直して、少額から積立を始める。それだけで、1年後の自分は今とは全然違う場所に立っています。
私が最初にリベ大に出会ったのも、別に「早かった」わけじゃない。でも「知ったその日に動いた」からこそ、今があると思っています。
「遅かった」じゃなく、「今日が一番早い日」です。
ひとつだけ、今日から動いてみてください。
もし会社員としての収入と並行して、フリーランスとしての収入も視野に入れているなら、収入基盤の作り方も気になると思います。そのあたりはこちらの記事も参考にしてみてください。
→ フリーランスの収入が不安定｜40代の備えと対策
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